2019-03-23 0:00:00
【财经杂志】刘永好:做产融结合的互联网银行



时隔20年,65岁的刘永好决心开办第二家民营银行!


近期,民营银行由试点设立进入常态化发展阶段,四川首家民营银行——四川希望银行股份有限公司(以下简称“希望银行”)近日获得监管部门批复筹建。皇冠hg6686手机网作为第一大股东持股30%,董事长刘永好继1996年发起筹建民生银行后,再度投入到民营银行的浪潮之中。  
20年前,刘永好作为全国工商联副主席,联合40多名委员成功推动中国首家以民营为主体的股份制商业银行民生银行设立,期间,刘永好旗下公司通过增持股份一度成为民生银行第一大股东,这一地位持续近20年之久。  
作为中国改革开放后首批民营企业家代表,刘永好见证了中国第一家民营银行的成长轨迹,也积累了丰富的银行经验,由此,希望银行获得批筹给外界带来颇多遐想空间。  
虽然同是民营银行主发起人,但面对不同的时代背景,刘永好对于希望银行有着新的构想。6月16日下午,在北京望京SOHO中心皇冠hg6686手机网的办公室,刘永好接受了《财经》记者专访。在采访中,刘永好语速平缓而不乏激情,谈及两家银行的筹建过程,他颇有感慨。  
20年间,民生银行从最初的13.8亿元资本金发展到4万多亿元资产规模,在刘永好看来,民生银行的发展表明民营企业可以办好银行,这10年恰好是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。今天民营经济占中国GDP达60%,但是广大的小、微企业仍然融资难、融资贵,此时,国家鼓励支持创办新型银行。“所以,我们银行要做一个变革创新。”
在刘永好看来,希望银行可以借鉴网商、微众等互联网银行探索的经验和技术,成为一家“轻资产的、创新的互联网银行”,而基于股东实业基因所具备的产融结合特色,则是其与另外两家互联网银行最大的不同和优势。  
小米子公司银米科技作为希望银行第二大股东,由刘永好主动引入,持股希望银行29.5%,仅比皇冠hg6686手机网持股少0.5个百分点。在北京媒体发布会上,雷军公开向媒体表示,持有29.5%的股权是向刘永好致敬,而实际上,民营银行的监管规定也只允许一个最多持股30%的单一大股东。  
四川省当地的超市连锁龙头企业红旗连锁也愿意为顾全大局而让路,从筹备之初的第一大股东退守至15%的股份。刘永好相信,在产业、互联网、商超几家大股东的推动下,希望银行会走出一条特色之路。


20年后再出发

《财经》:20年前,您发起筹建中国第一家非公有制银行,从国家大的环境来看,如今创办希望银行与当年创办民生银行的背景、目的有哪些异同?  
刘永好:二十年前我作为民营企业家当选为全国政协委员并担任国家工商联副主席,多次调研后我发现民营企业最大的呼声是贷款难。随后,我建议成立由工商联牵头、以民营资本为主体的、支持民营企业发展的银行。我的意见得到了时任工商联主席经叔平的支持。1995年底,分管金融的副总理朱镕基给与批示,人民银行批复筹办民生银行,民生银行从提出到报告到盟办再到筹备直至开业仅用了一年多时间。这一事件恰巧是小平南巡之后,中国经济改革开放,鼓励民营经济大力发展的阶段。  
民生银行成立的背景是民营企业刚刚起步,很难从国有银行贷款,希望通过一家民营银行做金融改革试验田。期间,工商联作为主要推动先锋发起.民生银行的20年是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。  
今天,民营经济已经占中国GDP的60%,银行业仍然以国有为主,国有银行为中国经济建设做出重大贡献的同时,在深入小微企业、农业领域提供服务上,存在体制、格局上的不足,成本太高难以下沉。当前,依然存在广大的小微企业融资难、融资贵问题,以我们所在的农业为例,金融对该产业的深度支持就不够。此时,国家提出鼓励支持创办新型银行,市场需要新机制的小型银行,第一批试点五家,第二批开始逐渐放开,希望银行在这个大背景下得到批复筹备。

《财经》:皇冠hg6686手机网一度是民生银行的第一大股东,经过减持后依然是民生银行的第二大股东,是从什么时候开始萌生筹建一家新银行的想法的?
刘永好:几年前,四川省政府、工商联就曾推荐,希望由我牵头组建四川第一家民营银行,当时(新希望)还是民生银行第一大股东,根据监管一参一控的规定,不具备发起成立第二家民营银行的条件。当时,四川一些民营企业也在积极推动成立民营银行,其中包括红旗连锁。
去年,民生银行其他股东在二级市场大量买入民生银行股份,皇冠hg6686手机网成为民生银行第二大股东,在法律、法规上就具备了筹建民营银行的资格。
之后,省里再次关于民营银行筹建一事征求我意见时,我回复新希望已经具备筹备民营银行条件,并提出以下看法:要做特色银行,新希望起家现代农业、食品产业,农村、城市两条线有广大的消费用户;新希望三十年耕耘,在四川乃至全国有很强的影响力;我作为中国第一个民营企业金融持证高管,对金融、银行熟悉;我有广大的企业家朋友,引进成立互联网基因特色的银行,最后一点得到一致支持。
《财经》:从皇冠hg6686手机网决心办民营银行到最终批筹仅用了一年时间,相较有的民营银行的筹备时间,速度很快。
刘永好:是的,这是所有民营银行中最快的。首先,国家大政策鼓励支持;第二,四川省政府鼎力相助;第三,我们有一定信誉和信任。
我在民生银行多年积累的经验,得到监管层认同。在民生银行20年间,我未贷过一笔款、未有任何一笔关联交易、未违背银行利益为自己做任何一件事。同时,引进雷军小米企业得到四川省、其他股东极力认同。皇冠hg6686手机网金融事业部总裁牵头银行具体筹备工作。
《财经》:对比民生银行与希望银行股权结构,民生银行股权分散,能够起到屏蔽大股东操控的作用,希望银行股权则相对集中,这源于监管层对于股东风险责任的高要求。那么在具体经营中,两种股权框架利弊如何?
刘永好:民生银行没有绝对大股东,优点是没有大股东控制、关联交易相对较少,缺点也是没有一个大股东全身心为其投入。
新型民营银行股权结构与国有大行、民生银行都不同,股权适当集中,我认为,适当集中是对的。在新的监管体系下,存款保险制度为每个私人存款提供50万元保障,民营银行除50万元存款保障外,还有股东企业、企业自然人提供保障,实际上,比国有银行保障还要多,这种担当带来压力,但压力可变为动力。银行经营信誉、风险,新希望的信誉价值非常大。


三强联合
《财经》:您具体如何邀请雷军加盟的?

刘永好:一年前,新希望2015年年终总经理会,我邀请雷军讲互联网意识、转型,雷军的互联网思维、基因是我想要的。
新希望是全国现代农业食品领域最大的企业之一,网点遍布全国,同时,多年食品安全问题把控较好,这些以及对产业的认识都是未来支撑银行的基础。雷军对互联网有自己独特的认识,拥有2亿多手机用户。我与他两者叠加能产生飞跃,这点我们达成共识。
我希望让雷军同我一样持股30%做大股东,但是监管根据民营银行的管理规范表示只能有一家单一大股东,并初步考虑小米持股20%,因为在我与雷军参与新银行筹备之前,四川当地很多优秀企业已经参与进来。大家都欢迎雷军加盟,经过反复讨论和做工作,最后协商确定雷军持股29.5%。我和雷军一致认为,股权多一些更有动力投入资源。
《财经》:在您和雷军进入之前,红旗连锁是筹建中的民营银行第一大股东?
刘永好:红旗原来就是发起股东之一,由于我们进来,它必须要降低股权,在股权上作出很大的牺牲。红旗连锁董事长曹世如是一名很优秀的女企业家,没有她的配合和支持很难调整股权,筹备组等相关机构也都做了大量工作。
《财经》:希望银行要成为一家什么特色的银行?目前立足于四川,未来业务发展区域如何规划?
刘永好:希望银行未来就是想做一家轻资产、变革的、创新的互联网银行,集中为小微企业、普通的老百姓服务。第一步从四川起步,但是互联网没有界限,通过互联网,在监管允许的情况下,希望我们能够服务于产业链上的体系。
《财经》:您希望将银行定位为互联网银行,如果不铺设网点,那么业务通过怎样的场景切入?
刘永好:希望银行最终运营模式要等正式成立,高管到位,内部战略会更清晰。我们几个主发起股东的核心思路是:不做传统银行,拼网点、资金、人力都没有优势,只能走变革、创新路;另一方面,我们没有坏账、负担,有最好的姿态求发展,互联网格局是我们的发展方向,一定按照互联网思维做。 
好的传统业务模式还会做,至少会有一个实体网点,在新业务开展之前,仍要通过柜台打好传统业务根基。但是柜台绝不会太多,传统对公业务会有一些,不会特别大,我们的资金规模决定贷款规模不会太大,我们主要面对工人、农民、城市白领阶层、创新科技企业等个人与小微群体。

《财经》:互联网银行的技术创新很大程度上在于大数据基础上的风控,小米虽然具有强大的互联网基因,但在大数据上似乎比微众、网商的大股东稍显劣势,在这一点上如何平衡?
刘永好:风控是我们的优势。前面银行开发的IT体系、风控体系,经过多年运行,我们可以借鉴;第二,我们与SBI是好朋友、合作伙伴,类似这种国际优秀企业的经验、技术、手段可以拿来为我们所用。
站在巨人肩膀上效率更高!


发力产融结合

《财经》:当前的民营银行热潮中,不少是定位为互联网特色银行,可以说竞争激烈,您觉得希望银行优势在什么地方?
刘永好:网商、微众在互联网领域已经探索一年多,有些经验可以为我们所用,但我们与他们是不同的。他们有互联网平台优势,我们与实体经济结合紧密,有产业优势;我们有20多年民营银行经验;小米的2亿手机用户、红旗连锁的2500家网点已形成了我们的天然优势;中国经济下行,金融利润率下降,风险扩大,我们没有包袱、没有坏账,这也是我们的优势。

《财经》:希望银行的业务将主要集中线上还是线下?
刘永好:线下和线上结合。股东讨论多次,都认为要做好变革、创新,只有为客户带来价值才能为银行、股东带来价值,希望银行股东很有实力,互联网并非一开始就要赚钱,要将服务做深、做透。
《财经》:是否可以这样理解,你们的产业基础和其他两家互联网银行非常不同,现在提“双创”,但当前宏观经济不振,实体经济中小微企业的风险越来越高,相比而言,新希望拥有三十多年的实业基础,对实业更为了解,这会有助于具体金融业务中掌控风险和实现产融结合。
刘永好:是的,现在鼓励创业、创新,新希望六合发布了88亿元的养猪计划,扶持数万家养猪大户、建家庭农场,实质是帮助那些进城务工、年龄大后返乡但是有创业思维的一群人,帮助他们做现代养殖、投资,我们可以提供资金支持。产业链中,如何保证食品安全、效率、效益,我们有这方面平台优势。
红旗连锁有2500多家网点,上端联系蔬菜、水果、食品供应商,下端关联城乡消费者,这都是我们紧密联系的实业平台。

《财经》:皇冠hg6686手机网已经在金融领域布局多年,金融牌照丰富,能否谈谈这些投资遵循了一条怎样的战略主线?
刘永好:以农业食品为主的主业会继续坚持;另一方面,专门做金融投资,一部分围绕农业、食品做产业投资,另一部分围绕高科技做投资。投资又分战略性投资和财务投资。
新希望在20年前开始金融布局,组建金融事业部门,涉足供应链金融、保险、证券多个领域,七八年前就创立基金,包括四川旅游产业发展基金,四川川商返川投资基金以及海外并购基金。通过金融投资积累了诸多金融、风险管控经验,对办银行都会有一定帮助。

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